Každý majitel firmy to zná. Faktury po splatnosti, sezónní výkyvy v objednávkách nebo nečekaná příležitost k nákupu materiálu za výhodnou cenu, která ale nepočká. Řízení cash-flow je disciplína, která dokáže potrápit i zkušené matadory. Když vlastní kapitál nestačí, přichází na řadu externí financování. Nejčastěji se rozhodujeme mezi dvěma produkty: provozním kontokorentem a jednorázovým úvěrem. Který z nich ale zvolit a kdy se vyplatí opustit konzervativní bankovní vody?
Kontokorent: Záchranná síť pro každodenní provoz
Podnikatelský kontokorent (povolené přečerpání účtu) funguje jako finanční polštář. Je ideální pro vykrývání krátkodobých výpadků v řádu dnů či týdnů. Jeho hlavní výhodou je flexibilita – úroky platíte jen z částky, kterou skutečně čerpáte, a jakmile vám dorazí platby od klientů, dluh se automaticky dorovná.
Banky jej však často poskytují jen prověřeným klientům s dostatečnou historií a obraty na účtu. Pokud jej využíváte dlouhodobě na maximum, stává se drahým špásem. Navíc, limity kontokorentu bývají omezené a na větší investice zpravidla nestačí.
Když potřebujete víc: Investice a rozvoj
Pokud plánujete nákup nové technologie, rozšíření vozového parku, rekonstrukci provozovny nebo potřebujete vyplatit společníka, kontokorent stačit nebude. Zde přichází na řadu klasický splátkový úvěr.
U banky však podnikatelé často narážejí na zdlouhavý schvalovací proces a přísná kritéria. Stačí jeden vroubek v registru, optimalizované daňové přiznání s nízkým ziskem nebo podnikání v „rizikovém“ oboru (např. gastro či stavebnictví), a dveře se zavřou.
Právě v těchto momentech dává ekonomický smysl poohlédnout se jinde. Flexibilní půjčka pro podnikatele od nebankovního poskytovatele totiž dokáže nabídnout řešení tam, kde tradiční tabulky selhávají.
Kdy dává nebankovní úvěr větší smysl než banka?
Mnoho podnikatelů má vůči nebankovnímu sektoru předsudky z devadesátých let. Trh se však pročistil a moderní úvěrové společnosti dnes fungují jako rovnocenní partneři pro byznys. Kdy se vyplatí je oslovit?
1. Rychlost je klíčová
Objevila se nabídka na skladové zásoby s 50% slevou, ale musíte zaplatit do 48 hodin? Bankovní proces trvá týdny. Specializované firmy, jako je například JNCG Credit, dokážou schválit a vyplatit peníze v řádu hodin, maximálně několika dnů. Rychlost financování zde přímo ovlivňuje váš zisk.
2. Optimalizované daňové přiznání
Mnoho živnostníků a menších s.r.o. legálně optimalizuje své daně, aby neplatili zbytečně moc státu. Pro banku se tím ale stávají nebonitními. Nebankovní sektor se na bonitu dívá jinak – zajímá je reálná síla vašeho byznysu a často jim stačí zajištění nemovitostí (bytem, domem, komerčním objektem či pozemkem).
3. Záznamy v registrech
Zapomenutá složenka nebo starý prohřešek z mládí může v bance znamenat automatické zamítnutí („stopku“). Nebankovní půjčka pro podnikatele je v tomto ohledu tolerantnější. Poskytovatelé posuzují žadatele individuálně a dokážou tolerovat i menší záznamy v registrech, pokud je úvěr kvalitně zajištěn.
Jak bezpečně vybrat financování?
Ať už se rozhodnete pro kontokorent nebo jednorázový úvěr, vždy si spočítejte, zda vám investice vydělá na úroky. U nebankovních úvěrů se zaměřte na společnosti, které:
- Působí na trhu dlouhodobě.
- Neskrývají poplatky předem.
- Umožňují předčasné splacení úvěru.
Závěrem lze říci, že zatímco kontokorent slouží k „hašení žízně“ v cash-flow, podnikatelský úvěr zajištěný nemovitostí je nástrojem pro růst a strategické investice, obzvláště pokud vaše papírové příjmy neodrážejí realitu vašeho úspěchu.
